Ремонт почти всегда выходит дороже, чем планировалось. Сначала кажется, что хватит 300 000. Потом выясняется, что надо менять проводку, потолок требует выравнивания, а плитка, которую выбрали, стоит вдвое дороже той, что была в смете. В итоге — 600 000, и это ещё без мебели.
Откладывать на ремонт годами тоже не выход: цены на материалы растут, а жить в квартире с разбитой ванной или советским линолеумом надоедает. Поэтому многие берут кредит. И здесь начинается самое интересное.
Какой кредит подходит для ремонта
Для ремонта квартиры обычно рассматривают два варианта.
- Первый — потребительский кредит наличными. Деньги поступают на счёт, вы тратите их как нужно: на бригаду, на материалы, на технику. Никаких отчётов банку. Ставки — от 15 до 30% в зависимости от банка, суммы и вашей кредитной истории. Подходит, если нужно до 1,5-2 миллионов.
- Второй — кредит под залог недвижимости. Если квартира в собственности, можно взять крупную сумму под более низкую ставку. Подходит для дорогого ремонта — от 2 миллионов. Минус: оформление занимает больше времени, и квартира на этот период находится в залоге у банка.
Для большинства ситуаций с ремонтом достаточно потребительского кредита.
На что смотреть при выборе банка
Ставка в рекламе и ставка в договоре — часто разные вещи. Банки указывают «от X%», но реальная ставка зависит от вашего профиля. Проверяйте полную стоимость кредита — она учитывает все платежи, включая страховку.
Говоря о страховке: банки нередко включают её в условия кредита. Отказаться можно, но тогда ставка может вырасти. Иногда страховка выгодна, иногда — нет. Считайте: если страховка стоит 50 000, а без неё ставка вырастет на 2% при кредите 500 000 на 3 года, переплата по процентам составит около 18 000. Страховка дороже — отказывайтесь.
Штрафов за досрочное погашение по закону нет. Но уточните, пересчитываются ли проценты при досрочной выплате — это важно, если планируете закрыть кредит раньше срока.
Сколько реально стоит кредит на ремонт
Возьмём пример: кредит 500 000 рублей на 3 года.
- При ставке 18% ежемесячный платёж — около 18 100 рублей, общая переплата — примерно 151 000 рублей.
- При ставке 23% ежемесячный платёж — около 19 400 рублей, общая переплата — примерно 198 000 рублей.
Разница между 18% и 23% на одну и ту же сумму — почти 50 000 рублей. Это новый холодильник, или половина стоимости кухни, или запас на непредвиденные расходы в ходе ремонта.
Именно поэтому стоит сравнивать предложения, а не идти в первый попавшийся банк.
Как не тратить время на обход банков
Стандартный путь — прийти в банк, заполнить анкету, подождать решения, получить отказ или неудобную ставку, пойти в следующий. На это уходят дни, а иногда и недели.
Есть способ проще: заполнить одну анкету на Банки.ру и получить предложения от нескольких банков сразу. Сервис анализирует вашу ситуацию и показывает банки, которые с высокой вероятностью одобрят именно вам — и по нормальной ставке. Вы выбираете подходящее предложение и подаёте заявку уже туда.
Подобрать кредит на Банки.ру →
Листая дальше, вы перейдёте на banki.ru