В современном мире кредиты стали неотъемлемой частью жизни многих людей. Они позволяют приобрести жилье, автомобиль, оплатить образование. Однако, несмотря на их доступность, выплата кредита часто становится серьезным испытанием для заемщиков.
В этой статье разберемся, как уменьшить финансовую нагрузку за счет рефинансирования кредита, а также расскажем как выбрать кредит для рефинансирования.
Как работает рефинансирование
Рефинансирование — это оформление нового займа для закрытия действующего на более выгодных условиях. Программы рефинансирования пользуются популярностью не только в кризисные времена. Зачастую заемщик через некоторое время выясняет, что на рынке появились более выгодные предложения, с помощью которых можно не только улучшить обслуживание долга, но и расширить его — например, включить в кредит дополнительную сумму и увеличить срок его выплаты.
Рассмотрим на практике, какую выгоду может принести объединение долгов в один кредит.
Пример. У вас есть три кредита:
1) ипотека в банке А по ставке 10% годовых (остаток долга — 400 тыс. рублей, срок — три года, платеж — 12 907 рублей, переплата — 6 648 рублей);
2) потребительский кредит в банке Б по ставке 12,5% годовых (остаток долга — 250 тыс. рублей, срок — два года, платеж — 12 280 рублей);
3) кредитная карта в банке Б по ставке 28,5% годовых (остаток долга — 100 тыс. рублей, минимальный платеж — 8 000 рублей).
Итого вы тратите на обслуживание долга 33 187 рублей в месяц.
Банк Б предлагает рефинансировать все три кредита и объединить их в один по ставке 9,5% годовых, включая личное страхование 50 000 рублей на три года. Считаем: сумма платежа в месяц уменьшается на 9 162 рубля, общая переплата составит 164 688 рублей (с учетом страхования), при этом:
- вы заберете закладную на ипотеку и станете полноправным собственником своей недвижимости,
- весь долг у вас находится в одном банке.
Для рефинансирования подходят кредиты наличными, задолженность по кредитной карте, ипотеке или автокредиту.
Некоторые программы позволяют получить дополнительные деньги. Например, у вас уже есть кредит, но нужны еще средства. Тогда можно рефинансировать старый и получить новый на бОльшую сумму.
Когда нужно рефинансирование
Разберемся, в каких случаях выгодно рефинансировать кредит.
✔️ Снижение кредитной нагрузки
В ситуации, когда платить кредит на прежних условиях нет возможности, может оказаться даже самый ответственный заемщик: по причине болезни, потери дохода или изменения других жизненных обстоятельств. Выходом может стать рефинансирование: с одной стороны, оно поможет уменьшить платеж, а с другой — показать банку свою ответственность перед обязательствами.
✔️ Снижение ставки
Банки периодически пересматривают свои предложения с учетом текущей ситуации на рынке и ключевой ставки Центробанка. Может оказаться, что сейчас условия кредитования выгоднее, чем в момент, когда заемщик оформлял кредит.
✔️ Несколько кредитов
Рефинансирование подходит и для тех, кто выплачивает несколько кредитов. С помощью него можно объединить все займы и платить один раз в месяц в один банк. При этом ежемесячный платеж можно уменьшить.
Как рефинансировать кредит
Как правило, для этого нужно обратиться в другой банк. Иногда перекредитоваться можно в том же банке, где у заемщика уже есть долг. Но предложения других кредиторов зачастую выгоднее: они заинтересованы в новом клиенте, который будет платить проценты им, а не конкурентам.
Чтобы выбрать выгодный кредит для рефинансирования сравните предложения от разных банков. Правда на самостоятельный поиск кредита уйдет много времени: придется искать в интернете предложения банков, читать условия, выписывать выгодные предложения. Как сэкономить время?
Рекомендуем воспользоваться специальным сервисом от финансового маркетплейса Банки.ру. Сервис соберет персональные предложения от разных банков в одном месте за вас. Вам останется только выбрать подходящий вариант.
Для подбора заполните небольшую анкету. В графе "Цель" выберите "Рефинансирование кредита".
После заполнения анкеты сервис подберет наиболее подходящие для вас предложения от банков с высокой вероятностью одобрения. Выберите понравившееся предложение и приступите к оформлению.
Бонус. Расчет кредитного рейтинга
Сервис автоматически рассчитает ваш кредитный рейтинг. Кредитный рейтинг — это оценка кредитоспособности и благонадежности заемщика. Она проводится на основании информации из кредитной истории.
Листайте ниже, чтобы воспользоваться бесплатным сервисом от Банки.ру. Сервис составит подборку персональных предложений по рефинансированию кредитов от разных банков, а также рассчитает ваш кредитный рейтинг 👇