Вклады остаются привлекательным вариантом для инвестирования: ставки высокие, доход гарантирован, начисление процентов понятное.
Но все же есть ряд вопросов, которые нет-нет, да и возникают. Решили разобрать часто встречающиеся.
1. Как рассчитывается налог по вкладам?
Налог по вкладам платят только с начисленных процентов, которые превышают установленный лимит.
Лимит зависит от максимальной ставки за год на начала месяца. Что это значит? Например, если максимальная ставка начала действовать только с середины декабря, то в расчет она браться не будет.
Максимальная ставка в 2024 году, которая действовала на начало месяца, составляла 21%. А база, от которой рассчитывается лимит дохода, 1 млн рублей.
Получаем: 1 000 000 * 21% = 210 000 рублей.
Если ваш доход за год по всем вкладам и накопительным счетам не превысит 210 000 рублей, то платить налог не нужно. Если доход будет выше, то налог начислят.
2. Как узнать реальную доходность по вкладам?
В рекламе часто указывают так называемую маркетинговую ставку, которая действует только при определенных условиях. Например, только для первого вклада в данном банке или маркетплейсе. Или для вклада на определенный срок и сумму.
А еще есть разные варианты начисления и капитализации процентов:
- в начале срока — получите весь доход сразу после открытия вклада
- в конце срока — доход с процентов просто копится и выдается вместе с вкладом
- в конце срока с капитализацией — это значит, что проценты присоединяются к сумме вклада и в следующий месяц доход начисляется уже с их учетом
Как рассчитать реальную доходность по вкладу и узнать все условия? Воспользоваться специальным калькулятором:
- переходите по ссылке
- выбирайте предложение, которое вас заинтересовало
- нажимайте кнопку "подробнее" и в открывшемся окне введите сумму
Вы получите реальный доход по выбранному вкладу с указанием ставки, размера дохода и основными условиями. А еще сервис вам подскажет, как скорректировать сумму, чтобы получить еще больший доход.
3. Ставки по вкладам очень высокие. В чем подвох?
Как уже упоминали выше, в рекламе часто указывается ставка, которую можно получить только при определенных условиях.
Выбирая тот или иной вклад, внимательно изучайте условия: для какой суммы и срока действует такая высокая ставка, есть ли ограничения для действующих клиентов.
Если собираетесь открыть вклад под высокий процент, заранее оцените, придется ли платить налог с дохода. И если да, то на сколько в таком случае снизится итоговый доход.
4. Как закрыть вклад?
Если вклад без автопролонгации, то от автоматически закроется по истечению срока вклада, а деньги будут переведены на расчетный счет, указанный при оформлении.
Если вклад с автопролонгацией, то нужно заранее уведомить банк, что вы не планируете его продлять. Сделать это можно в приложении или позвонив на горячую линию. Поддержка сориентирует вас, как закрыть вклад вовремя, не потеряв накопленный процент.
Что произойдет, если пропустить дату автопролонгации? Ничего критичного — накопленный доход за прошлый период действия договора сохранится, а вклад откроется на новый срок. Вы сможете закрыть его и получить проценты по прошлому договору или оставить на новый срок, если вас устраивают условия.
5. Что лучше: открыть вклад или накопительный счет?
Зависит от того, как вы планируете распорядиться своими сбережениями. И есть ли необходимость их постоянно увеличивать/сокращать.
Разберем плюсы и минусы, чтобы вам было проще сделать выбор:
Вклады
➕ ставка чаще всего выше, чем по накопительному счету
➖ большинство вкладов нельзя пополнять или снимать часть средств. А у тех, у которых есть подобная опция, ставка будет ниже, чем просто по вкладу
Накопительные счета
➕ можно снимать и пополнять в любой момент без потери накопленного дохода за прошлый период
➕ приветственная ставка в первые месяцы на уровне вкладов
➖ высокая ставка действует только в первые 2-3 месяца
➖ банк в любой момент может изменить ставку по своему усмотрению
Когда выбрать вклад, а когда — накопительный счет?
Если планируете вкладываться на длительный срок, если на короткий и важно, чтобы была зафиксирована текущая ставка — выбирайте вклад.
Если срок пока непонятен, если это временное вложение, если хотите снимать средства и пополнять — выбирайте накопительный счет.
Чтобы посмотреть актуальные ставки по вкладам и накопительным счетам, узнать подробно все условия и рассчитать доходность — переходите по ссылке или листайте далее.
Выбирайте тот вариант, который подходит именно вам!